Накопить на пенсию: когда начинать и какой подход выбрать

С 1 октября 2022 года в Беларуси введён новый вид пенсионного страхования — добровольное страхование дополнительной накопительной пенсии с финансовой поддержкой государства. Эта программа реализуется за счёт добровольных взносов самого работника и софинансирования государства при участии работодателя.

Сотрудник, который хочет участвовать в этой программе, может уплачивать дополнительный взнос на накопительную пенсию, и размер этого взноса определяется в процентах от его фактической заработной платы. Размер взноса выбирает сам работник, максимально возможный процент отчислений — 10%. Работодатель будет обязан платить взнос в размере взноса работника, но не более 3%.

Разберём, как это выглядит на примере.

Если ты приняла решение отчислять с заработной платы на пенсионную программу 2%, то работодатель также доплатит 2%, итого в пенсионные накопления поступит 4% от твоей заработной платы. Если ты выбрала 4% или максимальные 10%, то работодатель всё равно платит только 3%.

Работодатель не несёт дополнительных затрат от участия работника в новом виде страхования, потому что он освобождается от уплаты в ФСЗН суммы, равной сумме взноса на дополнительную накопительную пенсию работника. Если твой работодатель платит на пенсию 2%, в ФСЗН он заплатит уже не 34%, а только 32%.

Главное преимущество такой системы в том, что страховой полис добровольного страхования открывается на имя работника. Деньги накапливаются на твоём личном счёте, и никто не может ими воспользоваться. Ты же в этот период пользуешься налоговым вычетом (сумма страхового взноса не облагается подоходным налогом).

Участвовать в программе могут все работники, за которых работодатели уплачивают взносы в ФСЗН, которые работают по трудовым и гражданско-правовым договорам. Таким образом, работники, за которых работодатель не уплачивает взносы в ФСЗН, в данной программе участвовать не могут. Это касается и индивидуальных предпринимателей. Этой категории граждан стоит рассмотреть классический вариант накопительного страхования пенсии.

Деньги размещаются под проценты, их страховая компания инвестирует, и по достижении пенсионного возраста накопленная сумма и проценты могут быть возвращены сразу всей суммой, или выплачиваться регулярно как дополнительная пенсия.

Программа добровольного накопительного страхования посильна для всех, независимо от уровня дохода: фиксированной суммы нет, берётся именно процент от дохода. Отчисления в 1-2% от заработной платы могут делать почти все.

Механизм государственного финансирования заключается в том, что при вступлении работника в эту программу, его будущая накопительная пенсия на 30-50% будет сформирована за счёт государственных средств. Это большое преимущество. Если взять в расчёт несколько десятилетий, то сумма будет приличная.

Недостаток такого страхования в том, что в отличие от обычного накопительного страхования, здесь нельзя выбрать валюту. Программа открывается только в BYN, а в долгосрочной перспективе на 20-30 лет не все готовы делать накопления в национальной валюте.

Есть ещё один минус. Если работник делал отчисления и потом решил приостановить программу, то накопленные деньги забрать нельзя. Они могут быть выплачены только по достижении пенсионного возраста. Поэтому это отличная возможность для тех, кому до пенсии осталось около 10 лет. За эти годы можно сформировать пенсионные сбережения на дополнительную пенсию.

Любой человек может открыть накопительный полис пенсионного страхования и выбрать валюту, в которой будет делать сбережения. Но по иностранным валютам сейчас действую небольшие проценты, в отличие от беларуского рубля. Периодичность уплаты страховых взносов ты определяешь сама: раз в месяц, раз в три месяца, раз в полгода, год.

Минимальный срок открытия полиса — три года, но экономически выгодно это делать от пять лет и больше, так как страховая компания инвестирует полученные деньги и твой капитал растёт. По окончании срока выплачивается доход: вы получаете установленную норму доходности и страховой бонус. Его примерный размер будет виден уже в момент расчёта программы. Чтобы накопить значительную сумму, оптимально открывать полис до выхода на пенсию за 25-30 лет.

Для тех, кто боится открывать полис на большой срок, есть лайфхак. Пенсионный капитал можно накапливать небольшими договорами на пять лет. После пяти лет деньги можно забрать или продлить программу, например, на такой же срок.

Дополнительно к полису обычного накопительного страхования можно выбрать страховые защиты от инвалидности, смерти, вреда здоровью, критического заболевания.

Разберём на примере. Предположим, ты решила открыть страховой полис на 50 долларов. Если включить ещё опцию страховых защит, то, например, 5 долларов уйдёт на страховые защиты, а 45 — в накопление пенсии.

Страховые защиты как инвалидность и смерть стоят недорого, но сумма выплат, в случае наступления страхового случая, значительная. Поэтому такие полисы рекомендуют рассматривать тем, кто содержит семьи, чтобы дополнительно защитить близких.

Большое преимущество накопительного страхования — это налоговые льготы. Если ты официально трудоустроена, то можно принести работодателю пакет документов об уплате страховых взносов и получить льготу по подоходному налогу.

Программу обычного накопительного страхования можно открыть в страховых компаниях Стравита и ПриорЛайф. В добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии участвует только Стравита.

При оформлении страхового полиса, в обеих программах можно указать правопреемника. В случае смерти накопленная сумма наследуется в полном объёме. Если уход из жизни произойдёт после выхода пенсию, то недополученная часть накопленных средств также наследуется.

У беларусов и беларусок есть возможность создавать пенсионные накопления через международные страховые компании. Этот метод потребует дисциплины, регулярности и долгосрочных вложений, потому что международные страховые полисы рекомендуется открывать на срок от 10 лет. Как и национальные, зарубежные страховые компании инвестируют в фонды и акции. Страховые взносы за первый и второй год полностью идут на уплату комиссии страховой компании, а уже с третьего года начнутся накопления.

В зависимости от программы, увидеть накопленные проценты и доходность можно с 5-8 года. Поэтому международные страховые компании рекомендуют людям со стабильным доходом, кто готов в долгосрочной перспективе делать регулярные пенсионные взносы, либо тем, у кого есть накопленная сумма для единовременного взноса.

В Беларуси работают две международные страховые компании – австрийские Medlife и Investors Trust. Обе компании давно на рынке и хорошо обеспечены собственными средствами. Страховые сбережения клиентов они хранят отдельно от собственных активов, есть компании-перестрахователи, банки, которые гарантируют возвратность всех средств клиентов.

У международных страховых компаний есть несколько видов полисов. Полис с регулярными взносами подходит для клиентов без стартового капитала. Можно инвестировать небольшими суммами, например, каждый месяц либо раз в полгода, год. Накопительный полис с единовременным взносом открывается сразу на крупную сумму. Например, чтобы деньги сразу заработали, можно проинвестировать 10 тысяч долларов.

Есть программы в долларах и евро, можно выбрать в европейский или в американский рынок ты будешь инвестировать.

Преимущества международной страховой компании

По требованиям Евросоюза у страховой международной компании всегда должно быть обеспечение собственными средствами. Также есть организации, которые перестраховывают страховую компанию и гарантируют возвратность всех страховых накоплений клиентов.

Человек, который открывает страховой полис, делает взносы ежегодно или ежемесячно. Страховая компания обязательно присылает уведомления-напоминания. Если ты перестаёшь делать накопления и не возобновляешь взносы, накопленные средства могут сгореть за первый-второй год.

Порог входа для страховых решений в международной страховой компании, начинается от 1000 долларов в год. Единоразовое размещение суммы от 10 000 долларов в год даёт быструю ликвидность, то есть быстрое накопление процентов и возврат денег. Если открывать программу инвестиционного страхового пенсионного накопления, то рассчитывай на сумму от 200 долларов в месяц.

Пока ты инвестируешь в рамках полиса, ты не уведомляешь Национальный банк, не подаёшь налоговую декларацию, не платишь подоходный налог. Его необходимо будет оплатить с прибыли после вывода средств.

В отличие от беларуских страховых компаний, у международных очень дорогие страховые защиты трудоспособности — смерть или инвалидность. Это связано с большими выплатами в случае наступления страхового случая.

Недостатки накопления пенсии в международной страховой компании

У клиентов есть обязательство не расторгать полис в течение первых двух лет. Если это сделать, то деньги уйдут на оплату страховых комиссий и на счёте ничего не останется. Накопление процентов по единовременным программам идёт на 5-6 год, а по регулярным — на 8-10 год.

Некоторым людям становится сложно на длительном периоде в 10-20 лет регулярно вносить деньги, планировать доходы, есть привязка к валюте.

Если есть запас времени от 10 лет, можно рассмотреть создание пенсионного капитала на фондовом рынке через иностранного брокера. Фондовый рынок цикличен, он не всегда растёт, происходят коррекции. Нужно понимать, куда и во что инвестировать. Поэтому перед тем, как инвестировать на фондовом рынке, необходимо составить инвестиционный портфель, исходя из цели, срока и риска, к которому готов инвестор.

Преимущество инвестиций через иностранного брокера в том, что у тебя есть широкий выбор финансовых решений и возможность выйти сразу на американский фондовый рынок.

Беларусам доступны два иностранных брокера с порогом входа на фондовый рынок от 100 долларов. Это Freedom Finance с юрисдикцией в Армении и Казахстане, и Just2Trade.Online с юрисдикцией на Кипре (LimeTrading (CY)). Но есть нюанс — не все беларуские банковские карты могут работать на пополнение брокерского счёта.

Этот вариант создания накоплений более рискованный. При выводе прибыли налоговую отчётность придётся подавать самостоятельно. Может быть сложно справляться с регулярностью инвестиций, потому что в отличие от страховых компаний нет обязательств по срокам.

Идеальный вариант – диверсифицировать свой пенсионный капитал на несколько источников. Выдели небольшие инвестиции для иностранного брокера, на добровольное накопительное страхование с финансовой поддержкой государства или обычное накопительное страхование. Можно купить недвижимость. Но важно помнить, что у неё более низкая ликвидность — не всегда её можно сразу продать выгодно, и ограничена доходность — максимум до 10% при сдаче жилой недвижимости. Кроме того, чтобы инвестировать в недвижимость, нужен большой стартовый капитал.

Пенсионные накопления — это важная часть финансового планирования, и к нему следует относиться с серьёзностью. Начинать откладывать средства никогда не поздно, но чем раньше ты это сделаешь, тем легче будет сформировать необходимый капитал.