В планировании и накоплении финансов нет смысла, если не предусмотрен способ защитить свои активы. Благодаря страховым полисам, будь то медицинское, автомобильное или имущественное страхование, можно заранее предвидеть потенциальные потери, минимизировать их последствия и обеспечить защиту от возможных рисков. 

Накопительное страхование

Суть накопительного страхования в том, что ты заключаешь страховой договор на конкретный срок и регулярно перечисляешь страховой компании определённую сумму. Договор работает как создание капитала и страхование жизни одновременно. Накопительное страхование — отличная возможность планировать своё будущее, например, если ты хочешь накопить на обучение, свадьбу или покупку жилья. Это выгодная альтернатива банковским вкладам и залог на будущее, ведь гораздо легче откладывать небольшие суммы в молодом возрасте и наслаждаться заслуженным отдыхом в старости. 

Лучше заключать короткие договоры на 3-5 лет, так как у страховых компаний могут появляться выгодные акции, меняться выплаты в процентах. Также при коротком договоре накопленные деньги ты получаешь достаточно быстро, а не так, как при пенсионном страховании. Учитывай, что при досрочном расторжении договора накопительного страхования ты теряешь накопленные проценты и экономию на подоходном налоге. 

Страхование для защиты от рисков

Если говорить про страхование, как про инструмент защиты, то его суть в создании коллективных «резервных фондов» для защиты от случайных событий с неблагоприятными последствиями. Страхование позволяет предусмотреть риски и накопить на запланированные траты или сформировать капитал без ущерба для бюджета. Например, нет смысла копить 5 или 10 тысяч долларов на ремонт автомобиля, когда можно потратить тысячу на страховку и выбрать удобный интервал выплат: ежемесячно, поквартально или в два этапа. Если же у человека есть личный резервный фонд, который позволяет отремонтировать автомобиль в случае поломки или аварии, то фактически он занимается «самострахованием»: сам фонд создал и сам его использует.

Страхование событий, связанных с жизнью и здоровьем, включает в себя страхование от несчастных случаев, болезней во время поездки за границу, медицинских расходов, жизни. Выплаты не могут застраховать от получения травм, но смогут покрыть лечение, моральный ущерб. Если наступил страховой случай, выплата по страховке будет в несколько раз выше, чем деньги, потраченные на страховой полис.

Не стоит пренебрегать медицинской страховкой на время поездки за границу: сложно предугадать, во сколько обойдётся медицинское обслуживание во время отдыха, командировки, поездки на соревнования. Стоимость полиса зависит от страны и количества дней пребывания. Обычно такие страховки стоят от 3 до 100 евро. 

Страхование событий, связанных с имуществом, включает страхование транспортных средств, недвижимости, образования, грузов, предпринимательских рисков. Оно подразделяется на обязательное и добровольное. Список обязательного страхования в разных странах будет разным. Сюда может относиться страхование гражданской ответственности автовладельцев, медицинское страхование, страхование профессиональной деятельности и другие. Страхование ответственности перед соседями от затопления или других повреждений — необязательное.

Добровольное медицинское страхование — это фонд здоровья, который можно создать самостоятельно. Ты один раз оплачиваешь страховой взнос, и в течение срока действия полиса можешь обращаться в медицинские центры, указанные в договоре. Все предусмотренные услуги ты получишь без дополнительных расходов.

Есть ещё страхование кредитополучателя. В этом случае страховка работает как защита в случае потери работы, заболевания или смерти в процессе выплаты кредита. Если наступит страховое событие, то кредит будет погашен страховой компанией. Иногда банк может пойти на снижение ставки. Этот вид страхования позволяет позаботиться не только о себе, но и о своих близких, поручителях в рамках кредитования.

Страхование как способ сэкономить 

Помимо того, что страхование может быть способом накопления, инвестирования, защиты, его рассматривают и как возможность сэкономить. Например, если у виновника ДТП есть полис, ущерб пострадавшим возместит страховая компания. Та же история и со страхованием ответственности перед соседями. В случае затопления самостоятельно возмещать убытки не придётся. При этом застраховать имущество и ответственность перед соседями можно не только в собственной квартире, но и арендованной. Стоимость полиса десятикратно ниже, чем выплаты, которые производят по ним страховые компании.

Часто при оформлении различных полисов в одной страховой компании действуют скидки и программы лояльности. Допустим, ты страхуешь недвижимость, автомобиль, ответственность перед соседями, и ещё хочешь застраховаться от несчастных случаев — комплексные страховки стоят дешевле. Став клиентом страховой компании/брокера, можно получить бонусы у партнёрской сети. Например, воспользоваться скидками на обслуживание в медицинском центре, сэкономить на обслуживании и ремонте автомобиля. 

Как уменьшить сумму страхового полиса

Прежде всего, можно экономить за счёт включения франшизы (часть ущерба, оплату которой берёт на себя клиент). Например, на автомобильном страховании взять франшизу на угон 5%. При наступлении страхового случая клиент получит выплату 95%.

Второй популярный способ экономии — оформление договора страхования только от наиболее крупных рисков. Например, если говорить о страховании недвижимости, возникает вопрос, насколько страховать квартиру стоимостью 100 тысяч и ремонтом на 50. Чтобы произошла полная гибель имущества, должен произойти взрыв, вероятность этого минимальна. Поэтому в большинстве случаев рекомендуют не брать всю страховую стоимость объекта, а страховать только стоимость ремонта или мебели.

В некоторых случаях можно купить полис дешевле, указав стоимость объекта или страховую сумму по страховке немного ниже. Так как стоимость страховки всегда рассчитывается как процент от стоимости имущества, то ты точно сэкономишь небольшую сумму. Из-за пропорциональности выплаты не рекомендуется слишком сильно занижать стоимость имущества, потому что чем ниже стоимость, тем ниже выплата. Например, автомобиль стоит 30 000 долларов, а ты застраховала его на 25 000, машина погибла в ДТП, и все страховые выплаты будут рассчитаны от заниженной стоимости в 25 000 долларов.

Уменьшить страховую сумму можно и в полисе для путешествий. Например, в страны Евросоюза минимальная страховая сумма, которую требует посольство при оформлении визы, — 30 тысяч евро. Но если ты едешь на короткий срок в Грузию, возможно, нет необходимости страховаться на такую сумму.

Хорошо можно сэкономить, если при подборе пользоваться агрегаторами и онлайн-платформами, которые позволяют сравнивать, подбирать и оформлять страховые полисы от различных компаний. Можно обратиться к страховым брокерам, которые просчитают стоимость полиса по твоему запросу, сравнят предложения и выберут наиболее выгодный вариант.

У страховых компаний один и тот же полис может стоить по-разному при одинаковых условиях. Это связано с правилами компании и тарифной сеткой. В рамках одного вида страхования могут быть и разные страховые наполнения. Когда ты обращаешься в страховую компанию, она предлагает только свои услуги, а страховые агрегаторы и брокеры сотрудничают со всеми компаниями, могут грамотно сравнить и совместить полисы, учесть акции, бонусы.

Как правильно подобрать страховку

Выбери наиболее подходящие страховые защиты в зависимости от твоего имущества и обязательств.

Определи, чего ты ждёшь от своего страхового полиса, какие нюансы должны быть учтены. Например, страховка с активными видами спорта.

Подробно ознакомься с условиями страховой компании и прими решение по интервалу для оплаты. Интервалы для оплаты влияют на стоимость полиса. Если ты оплачиваешь полис единовременно, в 99 % случаев это будет дешевле. Если в два этапа, будет чуть дороже, чем единовременно, но всё ещё дешевле, чем если ты выберешь ежемесячный интервал оплаты. Исходя из того, как сразу ты можешь оплатить страховку, можно тоже сэкономить.

Разумный и ответственный подход к страхованию позволяет не только успешно справляться с неожиданными ситуациями, но и обеспечивает стабильность и защищенность. С помощью страховых полисов ты можешь заранее продумать возможные риски, избежать в случае форс-мажора крупных расходов или возместить потери.